Риск на колесах

Автострахование занимает ведущее место в портфелях и крупных, и мелких страховых компаний. Это нормально — в большинстве стран с развитым рынком сегмент авто один из самых весомых в структуре страховой премии. Но российские компании относятся к нему с некоторым подозрением, предпочитая говорить о стремлении диверсифицировать портфель. Однако защитить портфель от рисков можно не только путем диверсификации, но и с помощью перестрахования. О том, как перестраховывается авто в России, рассказывает начальник Управления координации региональной сети ЗАО «КапиталЪ Перестрахование», андеррайтер по автокаско Андрей Козлов. Беседовала Татьяна Подолина Какого качества портфели по автострахованию приносят российские компании перестраховщикам? В России за 2007 год было продано более 2 млн. новых автомобилей. Подавляющее большинство было застраховано. Автострахование — наиболее динамично развивающийся сегмент рынка, и ни один страховщик пройти мимо такого «пирога» не захочет. Отсюда и жесткая конкуренция. Убыточность по авто выше, чем по прочим видам, поэтому стремление к диверсификации вполне естественно. Есть некоторые географические отличия. Портфели компаний, которые активно работают в европейской части России, похожи по структуре — хотя, конечно, есть индивидуальные особенности. На рынке автострахования Сибири и Дальнего Востока присутствуют в большем количестве подержанные автомобили, в том числе с правым рулем. Что касается качества, то можно отметить следующее. Если страховщик уверен в своем портфеле и в том, что он справится с убыточностью — а это присуще лидерам российского страхового рынка с большими портфелями, — то он и не перестраховывает автотранспорт. Компании прибегают к перестрахованию тогда, если структура или качество портфеля содержат серьезные риски. Именно в таких портфелях и есть наш интерес. И вопрос состоит в том, чтобы предложить обоюдно интересные условия перестрахования, а не загонять друг друга в прогнозируемые убытки. Прибылен ли сейчас бизнес по перестрахованию автокаско и АГО для перестраховщика? За всех сказать не могу, а наша компания активно этим видом занимается уже пять лет, и все это время портфель остается рентабельным. Убыточность по факультативным договорам составляет 65 — 70%, по облигаторным договорам — 75 — 80%, а кассовая убыточность по портфелю — 37%. По автогражданской ответственности объем договоров незначительный и не влияет на прибыльность. Как разворачивается конкуренция за портфель по перестрахованию автокаско и АГО между российскими перестраховщиками? Несмотря на все эмоциональные разговоры о том, что убыточность растет, тарифы катастрофически снижаются, количество мошенничеств увеличивается и тому подобное, конкуренция за перестрахование авто сохраняется. Она достаточно жесткая как в центре, так и в регионах. Как правило, на один портфель приходится три-четыре котировки перестраховщиков, поэтому у перестрахователя всегда есть выбор и возможность «прогнуть» перестраховщиков. Для многих классов перестраховочного бизнеса в России характерна ситуация: условия работы перестраховщика в сегменте в значительной степени зависят от наличия западной защиты и ее параметров. Насколько серьезна роль международных перестраховщиков в перестраховании в сегменте авто в России? В конце 90-х мы защищали наш в то время еще небольшой портфель ретроцессионным договором с одним из авторитетных западных перестраховщиков. Четыре года назад мы использовали программу катастрофического покрытия своего портфеля по автокаско с западными участниками. Но последние три года мы ее не используем, и полностью самостоятельны в принятии решений. Отказ был связан с двумя причинами. Во-первых, по мере развития региональных представительств происходит географическая диверсификация портфеля. Во-вторых, все больше заключается договоров на непропорциональной основе. Кроме того, мы принимаем риски только на собственное удержание, постоянно «держим руку на пульсе» и ежеквартально пересматриваем удержание по наиболее убыточным группам. Особенное внимание уделяем условиям перестрахования парков автомобилей с кумуляцией по месту нахождения. На мой взгляд, в целом роль западных перестраховщиков в сегменте автокаско снижается. Крупные компании с каждым годом увеличивают собственное удержание и прибегают только к катастрофическому покрытию, остаются средние и небольшие компании, а они западным перестраховщикам не всегда интересны. Как организован бизнес ЗАО «КапиталЪ Перестрахование» по перестрахованию автокаско и АГО? Как я уже говорил, мы принимаем риски автокаско только на собственное удержание. В структуру компании входит отдел перестрахования транспортных средств и АГО, который самостоятелен при рассмотрении рисков и урегулировании убытков. Кроме того, активно работают и по автокаско наши шесть региональных представительств. Мы предлагаем весь спектр договоров перестрахования. Доля облигаторных договоров в портфеле по автокаско за 2007 год составляет 60%. Мы не тяготеем к разработке программ, стараемся предложить уникальные условия перестрахования конкретных портфелей и отдельных договоров. Определяя цену и условия договора перестрахования, в том числе принимаем во внимание и реальные расходы перестрахователя на аквизицию. Также предлагаем свое участие при необходимости в урегулировании убытков. И, конечно, не забываем платить тантьему. В дальнейшем мы планируем наращивать портфель по автокаско и АГО. Он растет уже сейчас.